中國銀聯總裁時文朝:聯合推動農村支付服務高質量發展


來源:中國金融    作者:時文朝    2018-9-20 17:55

導讀:在公平、開放、鼓勵創新的政策環境下,中國銀聯將聯合產業各方積極探索可持續的商業模式,推動農村支付市場高質量、可持續發展。

近年來,中國銀聯在人民銀行的指導下,聯合產業各方不斷完善農村地區支付服務環境,運用新興科技手段加快農村支付業務推廣及創新,進一步推動農村支付服務智能化、高質量、可持續發展。

農村支付服務水平顯著提升

中國銀聯在持續優化支付受理環境的基礎上,針對農村居民實際需求,聯合產業各方積極開展支付產品創新,大力推廣農民工銀行卡特色服務、助農取款及轉賬、現金匯款、便民繳費等業務,推動農村支付服務日臻完善。

?完善農村地區支付受理環境

多年來,中國銀聯聯合各商業銀行、非金融支付機構及供銷總社、中化集團、中國人保等各類涉農機構共同建設農村地區銀行卡受理環境,加快布放農村金融自助終端,推動銀行卡受理網絡向縣鄉及廣大農村地區延伸。同時,銀聯積極推動各級政府出臺財政補貼、稅收減免、通信優惠、專項資金等扶持政策,聯合成員機構對三農商戶受理銀行卡實行手續費扣率優惠,降低農村地區支付服務成本。截至2017年12月末,接入銀聯跨行交易網絡的農商行、村鎮銀行、農信社共計1063家,銀行卡受理網絡覆蓋全國所有縣區,縣域及以下活動POS終端達566.06萬臺,服務農村居民超過6億人。2017年實現POS終端跨行交易筆數18.11億筆,跨行交易金額8.81萬億元,同比分別增長84.66%、108.83%。

?積極開展農村支付產品創新

大力推廣“福農卡”系列產品。為解決農村地區長期存在的融資難和支付不便問題,中國銀聯響應中央服務三農的號召,聯合商業銀行和涉農機構面向農村居民、農林牧副漁業生產大戶、涉農領域個體工商戶和中小企業業主等推出“福農卡”系列產品。該卡除擁有銀行卡基礎功能外,還具有國家和地方各項涉農補貼代發、小額循環貸款、農資農具直銷、涉農產業聯盟等多項特色功能。如今,“福農卡”已成為農村地區廣受歡迎的非現金支付工具,2017年實現跨行交易筆數4.56億筆,跨行交易金額11290.45億元,同比分別增長10.53%、34.75%。

廣泛開展農民工銀行卡特色服務及助農取款業務。針對農村金融網點少、金融服務較為薄弱的情況,中國銀聯聯合各家商業銀行推出農民工銀行卡特色服務,農民工在打工地辦理銀行卡并存入現金,返鄉后可就近在當地郵政儲蓄銀行和農村信用社營業網點提取現金或查詢余額。2017年全年,農民工銀行卡特色業務共計實現跨行交易筆數378.25萬筆、跨行交易金額74.09億元,受理點基本覆蓋全國所有縣及縣以下農村地區。同時,中國銀聯聯合銀行卡收單機構推出助農取款業務,在農村地區助農服務點布放銀行卡受理終端,向持卡人提供小額取款和余額查詢服務,從而極大便利了農民日常的現金取用和賬戶查詢,也大幅緩解了銀行柜面壓力,減少了現金往返押運等管理成本。2017年,全國發生助農取款業務跨行交易筆數4145.57萬筆,跨行交易金額296.52億元。

全面開通助農轉賬、現金匯款、便民繳費業務。在人民銀行政策指引下,中國銀聯聯合數百家商業銀行在助農取款終端上全面開通助農轉賬、現金匯款業務,推動收單機構積極拓展農村電力繳費、手機話費充值等便民繳費業務,農村銀行卡受理終端利用率大幅提升,銀行卡助農取款服務點的業務功能不斷豐富。2017年全年,助農轉賬業務實現跨行交易筆數325.30萬筆、跨行交易金額142.08億元,同比增長達102.59%、117.81%;助農現金匯款和便民繳費業務也繼續保持較快增長勢頭。

?探索發展涉農行業合作及增值服務

試點推廣“福農通”農產品收購業務。基于對農村市場的深入調研,中國銀聯結合農產品收購實際需求,設計推出了“福農通”農產品收購業務。農資經紀人向農戶收購糧食、牲畜、藥材、經濟作物等農產品時,通過智能POS終端現場快速完成雙方銀聯卡收付款操作,實現農戶所得資金實時入賬,有效解決了農資經紀人攜帶大量現金下鄉的安全問題和排隊、非營業時間存取款、交易點鈔等效率問題,也降低了農戶收到假幣的風險,得到產業各方廣泛認可。2017年,農產品收購業務跨行交易筆數達249.37萬筆,跨行交易金額約3506.27億元。

助力金融機構開展農村信貸業務。近年來,中國銀聯與商業銀行積極合作開展農村信貸業務,通過對農村商戶交易情況進行分析,為商戶提供征信依據,為商業銀行提供貸前風險評估、貸后還款和商戶交易監控等增值服務,推動實現農信貸款的遠程申請與發放、貸款查詢及還款。例如,銀聯內蒙古分公司攜手內蒙古農村信用社,基于遍布12099個行政村的“助農金融服務點”及銀聯云POS智能終端,推出農牧民遠程信貸產品,使得原本由于缺乏抵押、財務及信用記錄不全而借不到款的農村小微商戶獲得了新的融資機會,延伸了商業銀行服務“三農三牧”半徑。

農村支付市場發展迎來重要機遇

農業產業升級促使支付場景日趨多元。鄉村振興,產業興旺是重點。在國家大力支持農村三次產業融合發展的背景下,農產品產銷銜接機制進一步完善,農產品銷售公共服務平臺功能日益豐富,基于互聯網的新型農業產業模式實現快速發展。與此同時,農業生態產品和服務供給進一步加強,森林草原旅游、河湖濕地觀光、冰雪海上運動、野生動物馴養觀賞等產業快速發展,綠色生態環保的鄉村生態旅游產業鏈逐步形成。農業產業的不斷升級,為支付提供了全新的應用場景,有助于更多行業專屬解決方案的設計推出,為支付產業打開了新的發展空間。

農村數字化進程為普惠金融發展奠定基礎。隨著數字鄉村戰略加快推進,農村地區寬帶網絡和第四代移動通信網絡覆蓋面將進一步擴大。相關統計顯示,截至2017年末,我國農村地區互聯網普及率達35.4%,農村網民規模達2.09億人,移動寬帶網絡基本實現了發達鄉鎮的熱點覆蓋,農村地區發展低成本、高效率的移動互聯網支付已初具條件。與此同時,越來越多的城市務工人員通過電商購物、社交紅包逐步培養了移動互聯網支付習慣,將進一步帶動農村地區新興支付方式接受度提升。此外,隨著農村地區數字化治理開始步入正軌,戶籍所在地、違法犯罪記錄、工商登記、稅收登記、出入境、扶貧人口、農業土地、居住狀況等政務信息均可實現聯網采集,成為普惠金融信用信息體系的重要組成部分。

農村居民收入增長推動支付服務需求升級。在黨中央強農惠農富農政策推動下,近年來農村地區不斷探索經濟發展新模式,推進農業供給側改革,加速農村城鎮化進程,農村居民收入穩步快速增長。2017年,全國農村居民人均可支配收入達13432元,人均消費支出達10954元,同比增速均超過城鎮居民。農村消費支出結構也由日常生活必需品消費轉變為家電、汽車、住房、娛樂等享受型消費,推動支付交易規模迅速擴大。在此背景下,支付產業可根據不同區域的需求偏好優化支付服務體驗。

促進農村支付市場全面升級

推動助農服務網絡智能化升級,提升普惠金融服務水平。隨著移動互聯網技術快速發展,支付業態逐步從實體卡支付轉向無卡支付及線上線下一體化支付,其背后所蘊含的低成本、高效率的商業模式正是實現農村支付市場可持續發展的重要基礎。中國銀聯將聯合產業各方打造技術驅動型助農服務網絡,推動農村支付服務智能化進程加速。一是聯合商業銀行、非銀行支付機構加快移動支付環境建設,實現助農服務點受理終端由傳統向智能化的升級,實現手機閃付、二維碼支付的受理。二是聚焦鄉村生態旅游產業鏈,聯合產業各方拓展公交、餐飲、住宿等各個支付場景,打造移動支付示范縣,不斷提高農村移動支付普及率。三是聯合商業銀行、非銀行支付機構、互聯網公司等參與方,把助農服務點打造成為存、貸、匯一體化綜合金融服務網點,在助農取款及轉賬、現金匯款、便民繳費、農產品收購等業務基礎上,為農村居民提供存款及理財服務;利用生物識別、人工智能等技術,在農村地區開展遠程開戶、貸款申請、授信、發放、查詢、還款等全流程業務,基于電商平臺擴大遠程購物消費,從而推動助農服務點實現可持續經營。

打造農業供應鏈數據閉環,完善農村信用體系。支付連接著農業供應鏈的起點和終點,既是農產品銷售的“最后一公里”,又是農產品生產的風向標。中國銀聯將聯合商業銀行、互聯網公司等產業各方提供行業專屬支付解決方案,使農產品順暢銷往各大城市,形成資金和信息數據的閉環。一是利用大數據平臺,分析各個城市的農產品消費結構偏好并及時反饋給生產方,引導農產品結構調整,以滿足個性化、綠色化的消費需求。二是聯合產業相關方將農產品銷售數據轉換為授信依據,豐富農村基礎數據庫,完善農村信用體系,向農村金融機構輸出信用服務,彌補農村金融服務短板。

建立完善開放服務平臺,賦能農村合作伙伴。農村地區金融機構和支付機構在技術研發、運營管理、風險監控等方面普遍存在能力局限,針對這一情況,未來幾年,中國銀聯將在自身網絡架構全面升級的基礎上,向成員機構、合作伙伴開放服務平臺,協助其提升業務技術能力。一是設計以云計算為核心、適應機構及賬戶分類管理、開放敏捷的系統架構,逐步實現分布式、自動化、智能化、超大容量、高效穩定的數字化支付網絡。二是加快投入打造“銀聯云”服務品牌,向金融機構、支付機構、政府部門等提供系統托管、災備、研發、咨詢等底層云服務。三是建設和完善開放平臺,將核心支付、智能風控、營銷及忠誠度計劃解決方案、計算存儲等產品和服務進行分拆和標準化,以獨立API、SDK等形式向農村地區合作伙伴開放,推動相關機構快速提升全方位支付處理能力,讓安全、便捷、高效的支付服務惠及廣大農村居民。

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