印尼移動支付模式對我國農村的啟示


來源:上海金融報    作者:朱佳黛    2019-3-12 19:21

移動支付的創新和發展突破了傳統金融服務物理網點的局限性,對解決我國城鄉和各地區之間金融發展不平衡、實現普惠金融服務具有重要意義。

本文介紹和探討同為發展中國家的印尼移動支付模式,借鑒發展經驗,為在我國農村處于初級發展階段的移動支付業務提出相關建議。

我國農村移動支付業務發展現狀近年來,得益于移動通信入網費用下降和智能手機的進一步普及,我國移動網絡用戶迅猛增長,統計數據顯示,至2018年10月末,我國移動寬帶用戶數量達到15.5億戶,其中3G和4G用戶已突破13億戶。

信息技術的快速發展,帶動了互聯網金融的成長,推進了金融機構的技術創新,降低了金融交易的成本,促進了普惠金融的發展。在這一環境下,不少金融機構在我國農村地區積極推進金融改革,農村支付體系建設發展迅速,支付工具不斷豐富,支付環境得到顯著改善。

由于我國農村金融服務水平在整個普惠金融評估體系中占據核心地位,互聯網技術創新為普惠金融發展開創了新的局面。但是,由于城鄉二元結構和地區之間不平衡發展狀況依舊存在,廣大農村地區不同程度地存在金融基礎設施薄弱、金融服務供給不足的問題。從目前來看,移動支付在農村地區發展仍面臨較多限制。

我國農村地理環境復雜,一些偏遠地區道路崎嶇,人口密度小,電信企業很難大規模建造通訊基礎設施,網絡覆蓋長期處于落后水平。此外,我國互聯網應用基礎設施主要集中于東部地區。《中國寬帶聯盟》一份統計報告顯示,我國西部地區固定寬帶家庭普及率較低,其中甘肅、貴州、內蒙古、西藏和云南五省和自治區全國排名靠后,這些地區的農村互聯網普及程度更是全國墊底。

另外,我國農村居民受教育程度普遍較低,信息化普及進程較為緩慢。一些貧困地區首先要解決溫飽問題,傳統教育投入匱乏,更無從顧及互聯網技術。有些偏遠地區空心化、老齡化現象嚴重,由于農民的文化程度低,導致其對移動支付接受度不高。印尼移動支付發展模式

印尼是世界排名第四的人口大國,擁有2.62億人口,其中有12.5%的人生活在貧困線以下,近三分之一的人沒有傳統的銀行賬戶。然而,盡管存在金融業、電子信息技術發展水平以及經濟、教育發展不均衡等條件的限制,但得益于移動運營商和相對低廉的智能手機價格,印尼互聯網發展雖起步晚,但發展勢頭迅猛,并且具有自己的鮮明特色。維奧思社發布的調研報告顯示,2017年印尼成為全球互聯網用戶增速最快的國家。官方數據也顯示,2017年印尼互聯網用戶達到1.37億戶,較2016年增長51%,其中約70%的用戶使用移動設備進入互聯網。相關機構統計數據顯示,2017年印尼移動支付比例高達94%,在發展中國家排名最高。

印尼移動支付主要有三種模式:

一是運營商支付。印尼99%的手機都是預付費賬戶,壞賬風險較低。運營商支付是游戲幣、音樂和視頻等小額購物的理想支付渠道。支付時用戶選擇好所購商品后,一般會收到運營商發來的短信,該短信含有一個驗證碼,用戶在App或游戲中填入驗證碼(或回復短信),即可完成支付。

二是便利店現金支付。便利店現金支付是印尼增長最快的支付渠道之一。客戶不需要專門開立銀行賬戶,只需要有一部手機就能夠操作。客戶在線選擇好所需要的商品或服務,然后到便利店進行現金付款。客戶在便利店柜臺付款后,可獲得相應數字密碼,在App或游戲中填入密碼,即可獲得虛擬幣或商品,完成支付。這些便利店包括印尼最大的連鎖便利店Alfamart,其在全國共有8500多家連鎖店。這些便利店散布在印尼全國各地,有效推進移動支付在印尼境內快速發展。

三是銀行轉賬。印尼信用卡普及率低,但大多數印尼人持有借記卡銀行賬戶。銀行轉賬的支付方式通常是在App中啟動交易,用戶再去轉賬,完成交易。印尼人一般會使用三種方式轉賬:ATM機線下轉賬、移動銀行App轉賬、銀行網銀轉賬。雖然操作較為復雜,但銀行轉賬仍是印尼人青睞的支付方式之一。

印尼移動支付發展模式的啟示

電信運營商是推動印尼移動支付發展的主導力量。印尼沒有經歷過成熟完整的互聯網發展階段,便直接邁進了移動互聯網時代。印尼有眾多島嶼,傳統網絡反而不及移動互聯網普遍,因此,印尼擁有東南亞最年輕的移動互聯網用戶。電信運營商推出移動支付方式渠道,依靠手機用戶的預付費賬戶來發展線上支付。相對而言,印尼信用卡占有率極低。由于電信運營商經營多年,擁有較為固定和大量的客戶群體,品牌認可度很高,因此,經由電信運營商開發的移動支付業務,更容易得到當地居民的信賴。

線下便利店成為印尼移動支付的主要補充手段。便利店現金支付是印尼線上支付的主要補充,用戶無需專門開立銀行賬戶,只需在便利店柜臺完成相關操作。印尼商業銀行網點較少,尤其在偏遠地區更是少見,而便利店卻隨處可見。以便利店的物理網點為依托,率先發展移動支付業務,這樣為開拓偏遠地區金融業務節省了大量時間和成本。

設備價格和民眾心理是印尼移動支付發展的有效助力器。設備價格和民眾心理推進了印尼移動互聯網發展。印尼智能手機價格相對低廉,移動網絡進入門檻也較低。零點互聯網研究中心2015年報告顯示,在參與調查的“一帶一路”沿線24個國家中,印尼民眾對移動設備的偏愛度位列第一,超過半數(52.9%)的印尼網民表示,自己會比較頻繁或者非常頻繁地使用智能手機、平板電腦等移動設備進行網上消費。

我國銀行應與電信部門和農村機構合作移動支付能夠突破傳統金融服務的時間與空間限制,使得基礎性金融服務能夠在偏遠地區和農村地區進一步延伸,促進我國經濟不發達地區的金融發展轉型。目前,移動支付業務在我國農村仍處于初步發展階段,為此提出以下建議:

商業銀行與電信運營商合作,謀求移動支付流程創新。目前我國辦理移動支付均需先至電信營業廳購買手機號碼,隨后至商業銀行物理網點辦理手機號碼與銀行賬戶掛接等業務,從而實現移動支付。商業銀行可以重新設計該流程,通過與電信運營商合作發展,在為個人客戶購買手機號碼業務的同時,開通與之綁定的銀行賬戶,并通過App人臉識別或線上視頻等遠程操作來核實開戶意愿的真實性。我國農村地理位置復雜分散,一些地區方圓數百里沒有集鎮,銀行網點和開立銀行賬戶更是無從談起,但卻覆蓋了3G和4G通訊網絡。電信運營商在我國農村地區擁有較多的物理網點數量,品牌認可度較高。商業銀行具有完善的風險防范制度,能更好地保護客戶資金。電信運營商可以與商業銀行合作,為更多用戶開通支持移動支付的銀行賬戶。另外,政府也應出臺相關激勵措施,如稅收優惠等,促進商業銀行等金融機構積極與電信公司合作,大力開拓農村地區移動支付市場。

商業銀行與農村基層機構合作,謀求代理服務。線下支付是移動支付的有效補充。如同印尼的便利店現金支付,商業銀行可以入駐農村基層服務網點。不同于標準化的銀行網點,這種基層服務點可以與多家機構和單位合作,可以借用現有的物理場所,向農村居民提供基礎性的金融服務,還可以將金融服務延伸至偏遠地區以及低收入人群。目前,我國商業銀行正在推進無人銀行模式,依托網絡技術和人臉識別的應用,用戶通過智能手機可以實現自助開通銀行賬戶和網上銀行。這樣,將智能手機與代理網點有效結合,可以進一步推動農村移動支付發展。

(作者單位:工商銀行上海市盧灣支行)

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