忘掉“自選商戶”,就像未曾擁有一樣


來源:支付之家網    作者:之家哥    2019-6-14 9:21

最近這兩天,各大知名線下支付機構紛紛通過非官方渠道對取消旗下手刷mpos等支付產品的“自選商戶”功能進行了通知,時間節點也基本是自2019年6月15日0時起。

大多數通知的意思是將會取消“自選商戶”功能,轉而提供系統自動匹配、后臺配置、隨機商戶的形式,總之是“一機多商戶”這個行為在前端在表層是看不到了。

也就是說,今天將是“自選商戶”存在的最后一天。

端午前夕,中國銀聯方面下發了《關于就部分規范問題開展全面自查整改的通知》。

通知稱,為貫徹落實央行85號等監管要求,進一步強化銀聯卡收單市場的合規管理,堅決打擊一機多商戶、為非法商戶提供支付服務、套用低零費率價格、移機等突出違規問題。中國銀聯業管委要求各收單機構全面排查梳理自身或合作外包機構的業務情況,建立長效工作機制,徹底杜絕相關違規行為。

通知中涉及“自選商戶”的是“嚴禁一機多商戶行為”。銀聯方面各收單機構要全面排查梳理自身收單業務開展情況,確保交易商戶的真實性,嚴禁存在一機多商戶違規情形,包括終端用戶自選、APP用戶自選、微信公眾號自選、優惠券自選等各類衍生手段。確保于2019年6月15日前全面完成整改,上送真實準確交易數據。

很顯然,銀聯是花了心思做過功課的,諸如公眾號自選、優惠券自選等冷門手段也被明確列出。

關于手刷MPOS后臺交易多商戶輪動這個現象,從手刷MPOS誕生開始基本就是如此,業內彼此心照不宣。

銀聯嚴禁“一機多商戶”這件事實際上是“不能說太清楚”的,如果說的太清楚了,銀聯旗下的MPOS這一類產品的處境就會變得極其尷尬。

線下銀行卡收單領域的創新一向比較匱乏,目前比較主流的產品形態就是傳統大POS機、智能POS、MPOS、藍牙刷卡頭……但是歸根結底就是個銀行卡刷卡受理終端而已。

兩年前,有“聰明”之人將MPOS與違章機結合,一時間火爆支付圈。雖然確實是滿足了一部分老司機的“消分”需求,但是其違法的原罪讓“違章機+MPOS”這一產品注定走向滅亡。

半個月前,樂刷等公司也“創新”的推出了“充電寶+刷卡器”的產品,有業內人士稱之為“沉寂良久的線下收單領域的一次創新”。我們隨即便刊文《“充電寶刷卡器”就是個笑話!》

認為充電寶刷卡器是是一款偽需求、偽創新的短線產品,同時調侃這一產品將成為2019年支付行業最大的笑話之一。

一語成讖,隨后便有消息稱監管出面叫停了這一所謂的創新產品。而如今你再搜索朋友圈,已經難尋半點充電寶刷卡器的身影了。

無論是兩年前的“違章機MPOS”還是近期的“充電寶刷卡器”,我想說的是,收單產品的創新一定是伴隨著解決了某些問題、滿足了使用者的某些需求,當然還需要在合規合法的前提下。

回到“自選商戶”被取消這件事上,我們需要問問自己兩個問題:

1.“自選商戶”是誰的需求?

筆者認為,“自選商戶”是為了迎合銀行信用卡MCC評測體系而出現的。信用卡持卡人在不同MCC商戶上交易,尤其是選擇一些餐飲娛樂類商戶,將極大的增加信用卡的“評分”,對額度提升非常有效果。顯然,“自選商戶”是持卡人的需求。

2.收單機構服務的是誰?為誰而創新?

收單產品的用戶到底是誰?是有收款需求的商戶,而非持卡人。

翻遍涉及線下收單機構的任何規章制度規范,相信你找不出絲毫內容是說收單機構服務的客戶群體是持卡人。近年來一些不太好的現象(自己體會),讓行業從業者都誤以為收單機構以及服務商們面向的客戶群體是持卡人了。持卡人和你有什么關系啊?收單機構服務的可是有收款需求的商戶啊!

哪個正經的商戶需要“自選商戶”?有些支付機構服務了些套現群體就默默做著的了,可別把小眾當大眾,把違規當自然,開始盤算起來怎么讓“套現”更便利。

也就是說,收單機構產品的創新應該是圍繞商戶需求而來,否則便如違章機MPOS、充電寶刷卡器一樣消失在歷史的煙云中。

之前某支付公司高管和小編(zfzjff)交流是否在MPOS中增加“信用卡代還”功能或單獨做一款產品的問題,那個時候“信用卡代還”類產品還沒有到人人喊打的程度,不過我給的答案是“不能做”。

支付機構推出手刷MPOS,可以宣稱自己是為了便利小微商戶的收款,只不過“小部分”被用來套現了。那支付機構如果推出了“信用卡代還”類產品,怎么向監管和大眾解釋這款產品?幫助持卡人套現?答案是無法解釋,因為有些產品生來即有罪,本就不應該出現。

就像是你賣刀,有些人買來切菜有些人買來傷人,你賣刀已然不違法。但是如果你直接提供“傷人”服務的話,不就違法了嗎?

有些諸如“自選商戶”、“智能匹配”、“完美賬單”、“大商戶”等明顯的違規行為,彼此心照不宣偷偷做就得了,要是真愚鈍到憑此成為安身立命的根本,那么被監管機構盯上就是早晚的事情了。

所以,此次“自選商戶”被叫停,筆者認為對收單行業長遠而言是一大利好,總比某一天手刷MPOS類產品被全盤否定徹底叫停要好得多。

請忘記“自選商戶”,就像我們未曾擁有一樣。

正本溯源莫忘初心。

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