樂花卡:微信支付接受“外來”二三類戶綁定使用


來源:移動支付網    作者:盧華秋    2019-6-20 8:56

印象中首個引起較大關注的銀行Ⅱ、Ⅲ類戶應用是白條閃付。

2016年9月,京東白條借助上海銀行/廣發銀行電子賬戶,再通過手機NFC錢包(Huawei Pay、Apple Pay等),從而進入銀聯交易網絡。

據移動支付網了解,白條閃付之后市面上出現的類似產品還有美團閃付、南航閃付、攜程閃游卡等。

這些產品均有各自特色,比如白條閃付關聯白條額度,是一張具有信用色彩的儲蓄卡;攜程閃游卡支持通過關聯相應的貨幣基金,來進行支付。

相同的是,它們都需要手機Pay作為載體,都要通過銀聯網絡進行交易。

直到最近,我們發現了一個別致的Ⅱ、Ⅲ類戶應用——分期樂•樂花卡。其本質與前面提及的各種“閃”沒有區別,均是企業(分期樂)通過與銀行合作,最終由銀行為用戶生成的II、III類銀行電子賬戶。

但樂花卡最大的特色在于可直接綁定微信支付/支付寶使用,無需加載到手機Pay,自然也不在銀聯網絡中交易。

除了購買理財產品之外,只要支持微信支付、支付寶的場景,樂花卡都可參與,包括轉賬、發紅包等。換個角度看,微信支付已接受“銀行+企業”合作版的Ⅱ、Ⅲ類戶綁定使用。

值得一提的是,上海銀行白條閃付卡同樣支持綁定微信(以前不行),只不過無法用于轉賬、紅包等。鑒于騰訊和京東的老鐵關系,白條閃付以微信支付為出口,也已介入微信支付使用場景。

分期樂是樂信旗下分期購物商城,成立于2013年10月。成為分期樂用戶,并獲取相應的借款額度是使用樂花卡的前提。

分期樂額度分購物額度和借款額度,購物額度高于借款額度。二者并不像我們常見的花唄與借唄、白條與金條那樣相互獨立,而更像包含關系。最終生成的樂花卡額度,與借款額度共用。通過額度下方或在首頁應用里都能找到樂花卡入口,點擊便可觸發相應開通頁面。過程十分簡單,不再累贅。

公開資料顯示,分期樂貸款資金來自于工商銀行、民生銀行、華夏銀行、南京銀行、招聯金融、盛銀消費金融等等合作持牌機構。換言之樂花卡最終支付的資金也來自這些機構,本質還是貸款,這也就解釋了樂花卡為何無法直接購買理財產品的原因。而整個樂花卡支付過程可以簡單理解為,前端發起支付請求的同時,后端瞬間完成一筆小額貸款。

根據用戶需要,樂花卡支持隨時調整交易分期數,最少1期最多24期,不同期數費率不同。對于消費金額少于10元的交易,系統全部默認分1期。貸款性質注定了樂花卡不像白條閃付那樣,存在一定免息期限。

對此有網友表示擔心,即便分期樂借款產品屬于選擇性上報央行征信,但也經不住微信支付、支付寶等頻繁使用。他們認為頻繁使用等于頻繁借款,有增加上征信記錄的可能。

上海銀行、南京銀行均是樂花卡電子賬戶提供方,但用戶開通時無法自行選擇。在當前的實際體驗中,默認選擇為南京銀行樂花卡。

去年11月6日,樂信與南京銀行簽署戰略合作協議。而根據協議,雙方將會在分期購物、金融科技、電子賬戶以及消費金融創新產品等多個方面深度合作。顯然,樂花卡便是雙方合作的產品之一。

需要注意的是,與上海銀行相比,南京銀行版樂花卡目前暫不支持綁定支付寶。

樂信財報顯示,截至2019年一季度,樂信用戶達到4220萬,同比增長59.6%;一季度樂信促成借款金額同比增長35.6%,達201億。

企業擁有的客源與場景,是銀行提供Ⅱ、Ⅲ類戶的動力,借助銀行賬戶打開更多支付渠道則是互金企業們的想法,這可以說是目前II、III類戶應用邏輯。

2015年12月25日,央行發布銀行賬戶管理新規,從賬戶開立、功能、限額等維度出發,將銀行卡賬戶分為三個等級。進入2018年,應央行要求,商業銀行基本已實現在本銀行柜面、柜員機、網上銀行、手機銀行、直銷銀行等線上線下渠道辦理個人Ⅱ、Ⅲ類戶開立業務。

政策層面基本成熟,未來圍繞Ⅱ、Ⅲ類戶應用仍將繼續。

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