柳暗花明又一“村”,移動支付發展下一站


來源:移動支付網    作者:傳鵬    2019-7-2 19:20

到農村去,廣闊天地大有作為!

—毛澤東

移動支付作為我國近年來科技與金融發展的代表,長久以來一直是各界關注的焦點,在為廣大用戶帶來了多種便利的同時也改變了大眾的生活方式。而經過多年的發展,我國移動支付市場已經逐漸從增量轉為存量,并且監管也在逐漸趨嚴,在這樣的大環境下,許多支付機構積極尋找新的業務突破點,而這時服務農村體現出其潛在的價值。

農村移動支付發展快速

隨著經濟水平的不斷提升以及國家相關政策的大力扶持,農民收入大幅增加。根據央行資料顯示,2018年農村居民人均可支配收入14617元,同比增長8.8%,人均消費支出12124元,增長10.7%。而新興科技的發展,農村收入快速增長的同時帶來了移動支付需求的快速發展,央行資料顯示,2018年,銀行及非銀行支付機構為農村地區電子商務提供收款10.27億筆、金額8409.74億元,同比增長39.35%、14.66%。

顯而易見,農村地區經濟發展已經讓其成為新的市場“香餑餑”,與之相對的,一些支付機構近年來日子則有些難過,根據易觀報告資料顯示,2019年第一季度,中國移動支付市場規模達到近47.7萬億元,環比增長0.96%。其中支付寶以53.21%的份額繼續位列第一,騰訊金融39.44%位于第二。兩者相加的市場份額達到了92.65%。

2019年第1季度中國第三方移動支付交易市場份額

經過多年的發展,支付寶微信兩大巨頭格局已成,不僅如此,近年來嚴監管下斷直連與備付金100%交付后又進一步壓縮了支付機構的生存空間。這讓支付機構艱難求生的同時,也使支付機構轉型發展成了這兩年共同的議題。

轉型與出海之難

移動支付發展勢頭依舊強勁,根據央行數據,2018年全國移動支付業務605.31億筆,金額277.39萬億元,同比分別增加61.19%和36.69%。而從大環境上看,監管部門也正在不斷發力,斷直連與備付金100%交付后,支付機構的利潤空間大幅降低,在多方面壓力下,支付機構近年來紛紛開始尋找轉型方向,從單一支付業務拓展多種增值服務,而說到轉型發展,目前較為火熱的幾大轉型方向,包括供應鏈金融,金融服務公司、科技公司等,以及近來火熱的跨境出海方向,都是可供選擇的轉型方向。

然而眾多轉型之路也各有荊棘,許多支付機構在轉型方面缺少足夠的資金以及戰略規劃,并且人才、技術儲備方面也各有不同,選擇正確的轉型發展方向并不是想象中那么容易。同時,也有部分支付機構想賣牌退場,但看到牌照價格因為市場變化而冷卻下來,相關報道表示,牌照交易金額已經縮水了60%,支付機構也只能咬牙硬撐,而目前最為火熱的跨境出海也有牌照及當地法律法規等多種條件限制,近期更是發布了新的外匯管理辦法,國家外匯管理局于4月29日發布了《支付機構外匯業務管理辦法》(以下簡稱《辦法》),明確了支付機構開展外匯業務時的多項管理要求,也意味著并不是所有參與跨境外匯支付業務試點的支付機構均一定能獲得名錄登記。至于上市更是可望而不可及,移動支付發展至今也只有匯付天下、拉卡拉等少數幾家支付機構完成獨立上市,支付機構的多條轉型之路,實際來看都不是那么好走。

再加上這段時間刷臉支付等新的競爭大潮將至,很明顯,市場變化是不等人的,新的一輪發展淘汰又將開始。為此,支付機構的“下一步”走向將會是至關重要的一步。

廣闊天大大有作為

1、經濟快速發展

從發展情況來看,許多支付機構的發展在大城市打的熱火朝天,對農村地區的關注度則較弱,但從央行數據來看,農村地區移動支付發展勢頭十分迅猛,2018年,非銀行支付機構為農村地區網絡商戶提供收款5.32億筆、金額2626.31億元,分別增長92.53%、46.58%。在經濟發達地區市場逐漸飽和的情況下,農村地區的移動支付需求增長越發快速。而這不僅有經濟發展原因,也是國家近年來對農村移動支付發展的重視。

而在移動支付市場逐漸增量市場已經轉為存量市場,只有農村地區還存在一定市場空白,而在國家大力振興農村政策傾斜之下,農村移動支付快速增長的需求也為當下生存艱難的支付機構帶來了新的發展曙光。

2、政策持續向好

并且國家對農村的各項政策扶持也是越來越多,在2019年1月,人民銀行、銀保監會、證監會、財政部、農業農村部日前聯合印發《關于金融服務鄉村振興的指導意見》,《指導意見》明確,到2020年,農村金融環境持續改善,基本實現鄉鎮金融機構網點全覆蓋,移動支付等新興支付方式在農村地區得到普及應用。而在4月,人民銀行召開2019年研究工作會議,同樣在會上強調深化農村金融的重要性。隨著經濟水平的不斷發展,農村經濟環境也有了明顯改善,發展帶來需求,需求進一步刺激增長,同時國家進行的多方保駕護航,現在的農村移動支付發展不禁讓人想起那句名言—到農村去,廣闊天地大有所為。

但在快速發展的同時,也需要預見農村地區一些問題限制著農村移動支付的發展。在布局農村移動支付的同時,支付機構也必須注意農村發展的特色,做好風險防范預警。

用戶為本,防范風險

從央行的各項數據以及農村經濟發展情況來看,對于目前生存壓力較大的支付機構而言,下沉到農村拓展業務和增值服務恰逢其時,相信不少支付機構都有發展農村移動支付的想法,那么支付機構該如何發展農村移動支付業務?

支付機構需要注意的是,廣大農村地區對移動支付的需求龐大,市場發展勢頭強勁,但在移動支付應用上仍有明顯的難點。支付機構發展農村移動支付在做好風控的同時,需要以用戶需求為主進行業務拓展,創新業務產品,貼近農村支付需求。例如,在產品研發方向上可以借鑒銀聯在農村地區的拓展經驗,以便民繳費等民生需求為突破口拓展用戶。

其次,支付機構在農村移動支付發展既要開拓市場也要注意積極培養用戶習慣,如何留存用戶將是支付機構在農村移動支付市場發展的主要考量,而龐大的用戶基礎還將帶來用戶教育問題,特別是近一段時間以來出借二維碼、第四方支付平臺問題,更是讓個人信息安全問題成為焦點,而農村地區個人信息保護意識較弱,易成為電信網絡詐騙的對象,更突顯了支付機構對用戶教育的必要性。

如何更好的拓展農村移動支付,服務農村用戶將是未來一段時間支付機構需要深思的戰略問題,相較于其他發展轉型方向,農村移動支付市場廣闊,發展良好,對于支付機構而言,競爭與監管壓力也相對較低,布局發展農村移動支付市場,或許會為支付機構帶來特別的轉機。

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