中場政策觀察,展望移動支付2019下半年


來源:移動支付網    作者:傳鵬    2019-7-3 16:16

2019年已經匆匆過去了一半,不知道各位小伙伴們年初定下的目標實現了多少,是否有了些許緊張感,而這半年來,對于移動支付行業及支付機構來說,是頗有些特殊的半年,是1月14日支付機構備付金100%交存后度過的第一個半年,而緊接著又要面對新的政策環境變化。

伴隨著銀保監會一號令《銀行業金融機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》,反映出我國洗錢犯罪的嚴重性,而監管部門也發現,不僅是銀行,支付機構也成了洗錢犯罪重災區。這也使監管部門今年加大了反洗錢監管的力度。

一、政策是一面鏡子,映出曾經的問題

在今年兩會上,有多位代表提出對非銀支付機構監督管理立法,同時還有多位代表提出《反洗錢法》修訂的意見,表達出對于支付機構管理以及反洗錢的重視,而過去支付機構在反洗錢等金融安全穩定上的準備是不足的,作為與銀行同樣在金融業務一線的支付機構,缺少相應的反洗錢體系,這也造成近年來洗錢犯罪成為其重災區,使得上半年發布的有關移動支付產業政策的重點在賬戶實名、支付結算與支付機構反洗錢問題上。

在這里筆者盤點在上半年與移動支付行業相關的重要政策,為大家梳理監管部門思路,也為下半年可能的變化做準備,希望讀者能從中獲得想要的訊息。

移動支付2019年上半年重大政策文件

2018年的斷直連和后續的備付金100%交存顯然只是嚴監管的一個開始,從圖中可以看到,這半年來,監管部門發布了多個與移動支付行業有關的政策文件,反映出經過了多年發展,行業內堆積了不少“毛病”,而政策發布后監管部門為此準備的良藥勢必會很“苦口”。

1、重點打擊虛假商戶和洗錢犯罪

政策一般都有其內在的聯系,從整理的政策文件來看,上半年發布的政策中對移動支付產業及支付機構影響最大的莫過于85號文,85號文的發布是對早前261號文實行過程中的不足之處進行查缺補漏與加強,主要涉及健全緊急止付和快速凍結機制、加強賬戶實名制管理、加強轉賬管理、強化特約商戶與受理終端管理、廣泛宣傳教育、落實責任追究機制。其中重點方向在于加強了賬戶實名制管理、特約商戶和POS終端的管理,用以打擊洗錢以及盜刷問題。而配合85號文,中國支付清算協會后續又發布《中國支付清算協會關于特約商戶信息管理系統接入相關工作的通知(中支協發〔2019〕22號)》的通知,要求規定核查特約商戶信息,更進一步的規范商戶信息。

此后銀聯也響應85號文,發布《關于就部分規范問題開展全面自查整改的通知》打擊一機多商戶、為非法商戶提供支付服務、套用低零費率價格、移機等突出違規問題。在近期更有央行、工信部、國家稅務總局、國家市場監督管理總局四部門聯合啟動企業信息聯網核查系統來加強賬戶實名制,防范企業賬戶風險,可以說85號文及后續配合的政策通知全面強化了支付產業合規性,使打擊虛假商戶,加強商戶實名等逐漸進入常態化監管。

而在支付機構外匯資金管理上,陸續發布的《最高人民法院、最高人民檢察院關于辦理非法從事資金支付結算業務、非法買賣外匯刑事案件適用法律若干問題的解釋》以及《支付機構外匯業務管理辦法》、《存托憑證跨境資金管理辦法(試行)》體現出對于跨境資金管理問題的重視,這也反映出過去有許多支付機構在開展跨境業務時因為風控不足和反洗錢體系不完善問題,給不法分子留下了可乘之機,因此出臺相關政策,用以明確支付結算業務中違法犯罪的適用法律,為監管部門監督支付機構外匯管理提供法律法規支撐,讓支付機構有法可依的建立外匯管理體系,在合規開展業務的同時也有利于監管部門更好的打擊洗錢犯罪。

2、要求發展農村移動支付

對于《關于金融服務鄉村振興的指導意見》和后續《關于切實做好2019年-2020年金融精準扶貧工作的指導意見》中可以看出國家近年來對于農村地區移動支付發展的重視,定下了加強建設農村等經濟不發達地區移動支付產業發展的要求。

政策的不斷發布對于移動支付產業發展的影響也在不斷加深,不論是支付機構還是監管部門,在新的政策要求下,都需要準備好面對新的政策環境。

二、政策的影響

這半年來監管趨嚴的變化已經十分明顯,監管部門依據政策對支付機構頻頻開出高額罰單,各項整治工作,不僅是支付機構,整個金融行業都在接受嚴監管的洗禮。

支付機構的應對也各不相同,首先從一段時間的各類罰單來看,在備付金100%交存后,有部分支付機構在營利下降的生存壓力下,選擇鋌而走險開通支付渠道給黑灰產,以及想辦法通過貨幣基金或與銀行聯合轉換名義留存備付金。

而大部分支付機構為了更好的合規發展,選擇配合監管部門進一步打擊虛假商戶,不僅取消了自選商戶,多家支付機構更新服務協議以響應央行85號文規定,同時也在積極招攬反洗錢人才,建立反洗錢體系。

同樣的監管部門也在進一步加強監管力度,各類大額罰單頻出的同時也在落實加強牌照資質正規化和信息透明化,包括近期央行將銀聯過去的批復文件轉換為正式牌照,啟動企業信息聯網核查系統等。

三、下半年的重點

在下半年到來的同時也讓人們不禁在想,下半年的政策和發展重點又將在何處?

1、政策與機遇

從央行以及兩會的各種信息我們或許可以略知一二,在4月16日,央行發布2019年規章制定工作計劃,將在今年修訂/制定12項規章。而在兩會上,央行副行長范一飛在接受記者采訪時便表示,今年對于移動支付鼓勵創新的同時加強監測和風險識別。

中國人民銀行2019年規章制定工作

不難想象下半年政策方向將繼續向個人金融信息保護、信用評級、反洗錢、客戶身份識別、消費者權益保護等相關法律法規發展,特別是反洗錢和個人金融信息安全,從近期爆出的非法第四方平臺以及出借個人二維碼洗錢問題,不論是涉案金額還是人數都十分龐大,未來將會是被重點持續打擊的對象。

而對于支付機構發展,在2019年初就說明移動支付今年的重點發展場景為交通,央行副行長范一飛在出席‘智慧出行一閃即付’活動時透露,今年的移動支付便民工程建設已確定將交通領域作為重點場景來抓,以移動支付助力交通領域降低社會成本、保障資金安全、提升出行體驗。在上半年,就已經有包括金華公交在內的多各地區應用刷臉支付在交通領域,同時在《支付機構外匯業務管理辦法》等相關政策出臺后,為跨境結算提供了明確的法律法規依據,對支付機構跨境出海業務將提供極大幫助,交通領域發展以及跨境出海業務都將是迎來新機遇。

2、支付機構需要主動參與

在面對新的政策形勢時,支付機構也需要主動參與政策的制定,與監管部門溝通配合而不是被動的等待監管,目前來看,支付機構都有定期向監管部門做信息報送的義務,特別是近期央行完成非現場監管系統升級,對支付機構信息報送有了新要求,但支付機構對于政策的制定完善缺少積極參與的態度和行動。

積極參與政策文件的制定,在政策文件征求意見根據發展情況提出建議,在一定程度上也可以幫助行業與自身發展。監管文件的制定普遍有滯后性問題,所以有關行業內的意見對于政策制定部門也是十分重要的,例如央行近期關于征求《App違法違規收集使用個人信息行為認定方法(征求意見稿)》意見的通知,支付機構普遍都有自己的APP軟件,對于此類與自身息息相關的征求意見稿可以從業人員的角度提出合理建議參與到政策的制定中來。

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